疫情影响之下，实体经济不免受到波动，市场认为商业银行的不良资产或将会滞后暴露，银行机构的抵御风险的能力备受关注。

4月22日，银保监会披露数据显示，今年第一季度数据显示，整个银行业不良贷款率是2.04%，比年初上升了0.06个百分点。

银保监会首席风险官肖远企昨日表示，今年第一季度银行业不良率的上升在预估范围之内，银行业有足够的抵御风险能力。同时，银行业在加大不良资产处置力度。今年一季度，银行业处置不良贷款4500多亿元，比去年同期增加810亿元。另外，把处置的渠道、处置的方式逐渐拓宽，既是为减少银行的不良贷款，同时也为其提供新的贷款支持企业创造条件。

由于银行拨备计提是对不良或潜在不良的预估入账，拨备覆盖率这一考核指标成为市场关注的重点。

日前召开的国务院常务会议就决定将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，以释放更多信贷资源，提高服务小微企业能力。此政策调整被市场视为逆周期动态调节机制的体现。

中小银行是服务中小微企业的重要金融力量，高拨备计提必然影响银行净利润增速，从而可能导致银行产生“惜贷”情绪。在保持银行体系有充足抗风险能力下，适当下调拨备覆盖率有利于银行提高信贷供给。

那么，这一调整能释放多少信贷资金？

“现在银行业的拨备规模大概是6万多亿元，中小银行拨备规模大概在2万亿元左右。那么将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，理论上可以释放4000亿元的信贷资金，提高服务小微企业能力。”厦门国际银行博士后研究员任涛告诉记者。

其实，在2018年3月，银保监会曾下发文件，对符合条件的银行拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%-150%，开启了差异化监管策略。

从年报数据看，目前不少上市银行拨备覆盖率超过监管标准两倍以上。从已经公开的数据看，中小银行的拨备覆盖率较高。截至2019年末，宁波银行、招商银行、渝农商行、青农商行的拨备覆盖率超过了250%，分别为524.08%、426.78%、380.31%、310.23%。而一些非上市中小银行的拨备覆盖率可达500%以上，例如湖州银行2019年末的拨备覆盖率达629.42%。

近两年，监管一直在鼓励银行加快风险暴露和处置不良资产。“暴露的风险，银行要自己承担，可以通过核销等方式处置掉，总比企业承担好；而银行新发放贷款的收益可以弥补掉存量的风险，即以增量不断覆盖掉存量。”任涛表示。

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